Porady które pozwolą ci zaoszczędzić kupę kasy. Część 1

Na co należy zwrócić uwagę przy kupnie mieszkania, aby zminimalizować koszty z tym związane.

   Własne mieszkanie, dla wielu marzenie, dla pozostałych konieczność spłacania kredytu przez dwadzieścia lat. Jedno i drugie jest mi dobrze znane, kiedy patrzę  na własnych rodziców. Jednak na co zwrócić szczególną uwagę, czego się wystrzegać, przy zakupie mieszkania aby w jak najmniejszym stopniu zminimalizować możliwość nieudanej transakcji. 

Jako że nieruchomości są jednym z moich zainteresowań, a kilka publikacji przeszło mi przez ręce postaram się dokonać syntezy zdobytych informacji, a następnie wybrać te najbardziej interesujące.

Zdolność kredytowa, czyli na jaki kredyt możesz sobie pozwolić

Podstawowym aspektem, przed jakim staniemy podczas wyboru kredytu hipotecznego, jest nasza zdolność kredytowa. Można ją wytłumaczyć jako zdolność do spłaty kredytu, w określonym czasie wraz z odsetkami. Oczywistym jest, że im wyższe zarobki tym nasza zdolność również wzrasta.  Co jeżeli mamy za niską zdolność kredytową ktoś zapyta. 

Pierwszym sposobem jest zwiększenie naszych zarobków, poprzez wzięcie drugiego etatu, czy wykonywanie dodatkowych prac które co miesiąc zwiększą nasze dochody.

Drugim sposobem jest zmniejszenie zaciągniętego kredytu, poprzez wpłatę kapitału własnego. Jednocześnie tym sposobem można zmniejszyć procent naszego zobowiązania wobec banku, co w długoterminowej perspektywie da nam duże oszczędności.  

Rozglądamy się za kredytem!!!

Kredyt hipoteczny, jest podstawowym źródłem finansowania nieruchomości. Dlatego, bardzo istotną kwestią, jest zapoznanie się z ofertami wielu banków, i dopiero na podstawie zdobytych informacji, podejmowanie decyzji dotyczącej wyboru banku.  Na wartość kwoty kredytu mają wpływ następujące czynniki:

• Prowizja bankowa, spotkałem się z dość dużym rozrzutem procentowym w tej kwestii, sięgającym od zera do około trzech procent kwoty kredytu. Przy kwocie np. 200 000 zł, i trzyprocentowej  prowizji koszt może wynieść nawet 6 000 zł. Oprocentowanie można negocjować, i jak to w negocjacjach najlepiej posiadać kartę przetargową, dzięki której nie będziemy stać na straconej pozycji. Tutaj przydaje się wizyta w kilku placówkach banku, i pisemne potwierdzenie że w innym banku oferowano nam niższe oprocentowanie.  
• Marża, jest wypadkową stopy procentowej która w  zależności od waluty może przyjmować postać Wiboru, Liboru lub Euriboru oraz marży banku. W uproszczeniu stopa procentowa nazywamy cenę po jakiej bank pożycza drugiemu bankowi pieniądze, i jej wysokość nie zależy od banku. Marża banku nie ulega zmianie w całym okresie trwania umowy.  
• Odsetki, na ich wysokość maja wpływ trzy czynniki: RRSO, pozostały okres do spłaty kredytu oraz wielkość pozostałego kapitału do spłaty.

Bardzo istotnym elementem kredytu hipotecznego, jest RRSO czyli Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik ten pozwala w łatwy sposób porównać oferty banków, gdyż w jego skład wchodzą opłaty dodatkowe tj. prowizje czy marże.

Mamy kredyt i co dalej?

Jeśli udało mam się zaciągnąć preferencyjny kredyt hipoteczny, kolejnym bardo istotnym krokiem jest znalezienie interesującej nas nieruchomości. Rynek nieruchomości można podzielić na pierwotny i wtórny.

Rynek pierwotny odnosi się do nieruchomości, które kupujemy prosto od dewelopera. Zakup taki niesie za sobą kilka korzyści, chociażby zwolnienie od dwuprocentowego podatku od czynności cywilnoprawnych. Podatek taki, przy mieszkaniu o wartości  400 000 zł. wyniesie około 8 000 zł, dodatkowo koszt aktu notarialnego u notariusza to koszt ok. 3 000 zł. W przypadku mieszkania zakupionego na rynku pierwotnym, przysługuje nam możliwość amortyzacji nieruchomości w wysokości 1,5% w skali roku. W przypadku domu kwota ta wynosi 2,5%. 

Rynek wtórny, obejmuje mieszkania używane. Nieruchomość taka niesie za sobą konieczność zapłaty podatku cywilnoprawnego, dodatkowo akt notarialny dla mieszkania o wartości 400 000 zł to 10 do 12 tyś. złotych. Dużym atutem natomiast, jest możliwość amortyzacji 10 % stawką.

Podsumowanie

Stosując kilka prostych rad, jesteśmy wstanie zaoszczędzić kilkanaście tysięcy złotych na rzecz: 

• wynegocjowanej niższej prowizji za podpisanie kredytu
•  obniżeniu odsetek analizując RRSO
• możliwości amortyzowania nieruchomości

Jak widać, kilka prostych porad to spora porcja  pieniędzy w naszej kieszeni, które możemy przeznaczyć na dodatkową inwestycje, dzięki które staniemy się zamożniejsi .